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銀行卡風險防范

   隨著銀行卡業務的迅速擴張和競爭的日趨激烈全國各地有關銀行卡方面的投訴糾紛案件頻發銀行卡業務風險處于多發高發期為此銀監會對當前銀行卡業務風險進行了專門調查分析并提出了相應的防范建議

一銀行卡業務主要風險類型及其特征
一外部欺詐風險
    在各類銀行卡風險中外部欺詐風險是目前最嚴重危害最大的一類風險欺詐目的的實現渠道主要有三種ATM機取現POS機套現消費或網絡電話轉賬從欺詐的手段看主要是偽卡欺詐直接騙取客戶資金和利用ATM機騙卡三類

二中介機構交易風險
    中介機構交易風險主要是指特約商戶非法交易或違章操作引起持卡人或發卡機構資金損失的風險中介機構的交易風險主要體現為兩類一類是部分不法商戶提供信用卡套現交易為犯罪目的的實現提供了渠道引發交易風險另一類是中介機構或者個人不規范甚至是非法的信用卡營銷行為引發的風險

三內部操作風險
    內部操作風險是指銀行工作人員違規操作或操作失誤造成銀行資金損失或者工作人員利用職務之便與不法分子勾結串通作案引起發卡行或客戶資金損失的風險與外部欺詐風險和中介機構交易風險相比此類案件不具有普遍性但是由于是內部專業人員作案手段更加隱蔽對銀行聲譽的影響也更嚴重

四持卡人信用風險
    當前各行在信用卡業務的發展上重規模輕質量不能有效區分潛在客戶對客戶授信未予以嚴格把關發卡對象有向高風險群體擴展的現象過度消費透支炒股等高風險事件時有發生另外不少銀行向收入不穩定人群包括沒有固定收入的青少年和在校生等發放信用卡也埋下了較大的風險隱患這些均反映出部分商業銀行盲目追求發卡量而對申請人狀況審查不嚴或者降低門檻的問題

二如何有效防范銀行卡業務風險
一完善銀行卡業務內控制度提高制度執行力
    銀監會成立以來先后發布了授信盡職外部營銷銀行卡安全管理等一系列規范性文件和風險提示各銀行機構應查漏補缺進一步建立健全內控機制根據銀行卡種的屬性業務種類及其風險特點制定相應的業務規章制度和操作程序各行應從各類風險事件中吸取教訓建立有效的內部監督機制確保內控制度的落實把銀行卡業務的審計工作納入到銀行內部審計工作的整體計劃中結合案件專項治理工作建立合規風險管理的長效機制

二加強發卡環節風險管理嚴把風險源頭關
    發卡機構應遵循了解你的客戶和了解你的業務的原則對申請人的資料進行嚴格的資信審核確認申報材料的真實性針對當前不少銀行發卡業務外包的現狀發卡機構應慎重選擇發卡營銷外包服務商并嚴格約束與外包商之間的外包關系對于發卡營銷外包服務商或單位批量提交的申請資料發卡機構應加大資信審核力度

三加強收單環節風險管理防范交易風險
    一方面收單機構應加強對特約商戶資質的審核強化對特約商戶的風險控制防范特約商戶套現等風險另一方面收單機構應建立健全對特約商戶和POS機具的管理制度根據銀行卡受理市場的有關規定按照一柜一機的要求布放POS機具并嚴格按照相關業務規范設置商戶編碼商戶名稱商戶服務類別碼商戶地址等關鍵信息為發卡銀行對交易風險度的判斷和對交易的正常授權提供準確信息另外收單機構還應建立健全日常監控機制對商戶的交易量突增頻繁出現大額或整數交易等可疑異常現象收單機構應及時進行監控和調查

四加強ATM機等自助設備管理防范欺詐風險
    一要切實加強對銀行自助設備的日常檢查銀行機構要嚴格落實ATM機等銀行自助設備的檢查制度定時對自助設備工作區域進行檢查并做好檢查記錄尤其要加強自助銀行區域的安全管理二要定期檢查監控錄像設備和相關錄像資料各銀行機構必須在自助設備營業場安裝閉路電視監控系統報警系統小時監測系統等要完善相關制度按制度規定調閱銀行自助設備區域的全套錄像資料重點查看有無可疑人員在銀行自助設備上安裝物件并做好調閱情況記錄

五加強宣傳教育提高風險防范能力
    一方面銀行機構要高度重視對干部員工的教育和思想動態管理加強內部員工的合規和職業操守教育重視對有異常活動員工的排查另一方面銀行機構應通過多種渠道對公眾進行有關銀行卡知識的宣傳使公眾了解銀行卡的基本常識要采取多種形式向客戶提示犯罪分子利用銀行卡作案的新手段和新動向提高客戶的安全意識和自我保護能力

六加強協作建立健全銀行卡風險防范合作機制
    一方面各銀行機構應加強與銀聯公安機關的合作與溝通建立良好的信息共享機制銀行卡風險信息共享系統是中國銀聯建立的包括不良持卡人黑名單商戶等銀行卡重要負面信息的系統發卡機構和收單機構在辦理相關業務時應積極利用該系統對確認的不良持卡人商戶名單應及時報至該系統以實現信息共享共同防范風險另一方面銀行業協會要加強協調充分發揮銀行卡專業委員會的職能督促各會員行嚴格執行監管部門的有關規定和同業約定共同營造有利于銀行卡產業發展的外部環境

 

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